家人们，今天咱聊个扎心的话题 —— 当年房地产最火的时候，是不是人人都听过一句话：“房贷是普通人一辈子能借到的利息最低的贷款”？那时候中介拍着胸脯说，能上车赶紧上，银行给你送钱花，晚了就亏了。可现在再看看千红网，多少人捧着月供单发呆，才琢磨过味儿来：这话没骗人，但 “好事” 压根轮不到大多数人。
先说说这事儿的来龙去脉。大概七八年前，楼市那叫一个火热，售楼处跟春运火车站似的，半夜排队抢房都不新鲜。那会儿银行确实大方，首套房利率动不动就打 8 折，5 年期利率也就 5% 出头，跟当时的理财收益比，确实算低息。专家们天天在电视上念叨，普通人没别的融资渠道，能借银行几百万几十年，稳赚不赔。就这么着，一群又一群刚需、改善，甚至想靠买房发财的人，揣着攒了半辈子的钱，背上了几十年的房贷。
可现在呢？画风完全变了。2025 年 7 月的数据显示，全国房贷断供率都涨到 4.7% 了，三四线城市更是飙到 6.8%。沈阳现在首套房利率才 3.05%，比当年还低不少，可照样没人敢轻易上车。更惨的是房价，全国 70 个大中城市二手房价格同比跌了 6.9%，有些三四线城市直接腰斩，当年 100 万买的房，现在连 60 万都卖不出去。这时候大伙才明白，当年说的 “好事”，根本不是给咱普通人准备的。
为啥会这样？咱掰开揉碎了说。首先是 “信息差” 坑了人。当年开发商、中介、专家抱团造势，只说 “低息贷款”，不提 “房价会跌”；只讲 “资产增值”，不说 “收入可能跟不上月供”。2025 年上半年居民人均可支配收入实际才涨 3.2%，可房贷支出占比超 50% 的家庭一抓一大把，收入跑不过月供，再好的 “低息” 也扛不住。
其次是市场早就 “偷偷分层” 了。当年说的 “低息红利”，其实只给了买对房的人。你看 2025 年 “金九” 楼市，北京、上海核心区的房子还在微涨，可保定的二手房 5.3 万套挂着卖不出去。深圳前海的次新房逆势涨了 5%千红网，东北某县级市 “28 万买三室一厅” 都没人要。普通人当年哪懂什么 “核心区”“产业配套”，大多买了远郊盘、三四线的房，现在这些房子不仅不升值，连卖都卖不掉，成了 “砸手里的资产”。
还有个更扎心的原因：政策的 “精准滴灌” 没浇到普通人身上。现在央行把 5 年期 LPR 降到 3.5% 的历史低位，沈阳首付都降到 15% 了，可这些政策救得了核心城市，救不了人口外流的小城。380 多个烂尾楼项目，近 39 万户业主，他们不是不想还房贷，是房子压根没交房，谁甘心继续还钱？ 这些坑，当年鼓吹 “低息房贷” 的人可没提过。
这事儿带来的影响，已经渗透到家家户户了。对个人来说，不少人成了 “负翁”，房子市值比贷款还低，断供怕影响征信，继续还又力不从心。东北有个张女士，2018 年花 80 万买了 3 套商铺 2 套住宅，现在商铺租金不够交物业费，住宅跌到不足买入价的 60%，这日子能不闹心吗？
对市场来说，现在是 “冰火两重天”。百强房企 9 月销售额看着涨了 22%，可背后是 72 家涨、28 家跌的分化，拿地的基本都是央国企，民企根本不敢动。二手房市场更惨，全国百城挂牌价跌了 8.5%，买方看房次数从 5 次增到 12 次，决策周期拖到 3 个月，大家都怕当了接盘侠。
往大了说，这事儿彻底改变了咱对买房的看法。2015 年的时候，近六成居民有意向买房，现在只剩 23.1% 了。年轻人宁愿租房也不买房，不是不想有个家，是怕重蹈覆辙 ——300 万的房子跌 10% 就是 30 万，够租 10 年房了，这笔账谁都算得清。
最后说说我的看法，可能有点犀利，但都是大实话。首先，“房贷低息是好事” 这话本身没错，但它有个隐藏前提：你得买对房、买得起、还得起。当年那些真正吃到红利的，要么是早早就买了核心城市核心区的人，要么是有闲钱能扛风险的投资者。大多数普通人被 “低息” 忽悠上车，买的是错配的资产，扛的是无底洞的风险，从一开始就没在 “好事” 的名单里。
其次，咱得看清一个现实：房地产从来不是 “普惠生意”。以前房价普涨的时候，好像人人都能分杯羹，其实是市场泡沫掩盖了真相。现在泡沫破了，“城市分化 + 产品分化” 的真面目露出来了。央行降利率、地方降首付，这些政策救的是 “楼市基本盘”，不是救每个购房者。就像下雨的时候，有伞的人能慢慢走，没伞的人再怎么跑还是会淋湿。
最关键的是，这事儿给咱上了一课：别轻信 “人人都能占便宜” 的说法。金融市场里的 “低息”“红利”，本质都是有门槛的。当年要是有人告诉你 “三四线房价可能跌”“远郊盘流动性差”“收入跟不上月供会断供”，你可能不会跳坑。可那些人只说好听的，因为他们要赚你的中介费、开发商的佣金。现在再回头看 “房贷是最低息贷款” 这句话，咱得加个注解：“但好事轮不到大多数人”。不是咱不够努力，是游戏规则本来就没给大多数人留够位置。认清这个现实，不是躺平，是别再被忽悠着往坑里跳。
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